作者 | 秦建国

科技改变生活，发展保险科技，既需要把握机遇、与时俱进，更需要保险业不忘初心、逐梦前行，坚持“保险姓保”，充分发挥经济补偿、社会管理等基本功能。当前，我国险企在深刻感受到科技行业力量的同时也积极地跟进保险科技的发展，“八仙过海，各显神通”，面对场景化、规模化、个性化、消费化和服务透明化的发展要求，数据、科技、服务是亟待突破的三个核心环节。

一、各国保险科技高歌猛进

人身险领域，美国凯撒医疗集团的HMO模式，将医疗服务（医院、诊所、健康机构）纳入到整个商业保险体系中，形成以控费为核心的“保险+医疗”服务闭环。2013年成立的Oscar健康险公司，通过在线问诊等方式向消费者提供额外的医疗服务获得了竞争优势，实现了弯道超车。Carpe Data采用去中间化方式构建直销平台，获取社交媒体数据，运用大数据技术构建定价和反欺诈模型，可以精确有效的评估客户承保前、承保中和承保之后的风险水平。

财产险领域，美国Metromile提供按里程计费的汽车保险，对行驶里程低于8000英里/年的车主可以节约424美元/年的保费，同时将智能诊断设备接入汽车计算每次出行的里程数。该设备能够和APP对接，实现检测汽车健康状况、提供最优导航线路等特色服务功能。据Burnmark发布的行业报告显示，远程信息处理方式（传输计算化信息）帮助15%的英国汽车险企转型为基于用例的保险模式。2000年英国出现首个在线车险服务企业，引发车险业务的根本性的变革，比价网站车险保单销售比例日益增加。Root Insurance开发了一款车载信息采集和驾驶行为评分系统的APP，可以首先让客户免费试用一段时间APP(一般是3周)用于采集客户驾驶行为数据并对客户驾驶行为进行评分，然后根据客户驾驶行为评分给予客户不同的保险报价。该APP支持一键承保、快速理赔和驾驶过程分享。

国外大型保险公司为了紧跟保险科技的脚步，纷纷建立科技创新中心，并且启动孵化器项目，培育保险科技创业公司。安联集团下属的创业孵化器公司Allianz X，专注于保险、资产管理、协助服务领域的创新性业务，其创业项目“Entrepreneur-in-Residence”为期100天，项目进行期间，创业者将会与Allianz X的专家团队紧密合作，共同从零开始开发一个商业构想。创业者在此过程中可以享受到Allianz X提供的丰富资源和优越的工作环境。

相比于欧洲和美国，亚洲保险科技创新也加紧追赶的步伐。大数据应用方面，印度语音识别初创企业Uniphore公司利用语音分析、虚拟助手和涵盖了80多种语言的语音生物识别技术，帮助保险公司抓取海量数据。移动渠道方面，东南亚保险科技公司Democrance将手机移动数据套餐和微保险业务结合在一起，实现捆绑销售，并且已经在中东和北非地区取得了不错的效益。传统保险公司和初创公司合作方面，加拿大太阳人寿保险公司菲律宾子公司（Sun Life of Canada (Philippines) Inc）与初创公司Voyager Innovations 合作，为发展中国家开发保险科技技术。

二、中国险企保险科技战略路径“各有千秋”

InsurTech（保险科技）是从FinTech（金融科技）演化而来，保险科技顾名思义，是保险和科技的结合。从应用层面来看，保险科技涵盖内容广泛，人工智能、精准营销、产品创新等新型应用和服务日益普遍。保险科技下属领域可分为14个类目，车险、健康险、旅游险、寿险和财险等领域的融资金额最多。美国很多融资非常成功的InsurTech初创公司，其背后的资本主要来自于保险公司。比如美国知名互联网保险公司Metromile的主营业务是车险，其0.5亿美金的投资来源于中国太平洋保险。

当前，国内险企加快保险科技战略的实施可谓是“万事俱备”。传统的人力投入多、成本大、效益低、消费者满意度不高的发展瓶颈要求寿险、产险加快转型，如车险经营陷入“红海”，亟待探索“蓝海”区域；“保险姓保”已经成为监管层面、险企经营者层面的共识；改造传统保险业务的技术条件已经基本成熟并得到普遍应用。就险企而言，在深刻感受科技行业的力量的同时也应积极跟进保险科技的发展步伐。为此，不同类型的保险公司采取了不同策略，可谓是“八仙过海，各显神通”。

就大型险企而言，主要采取两种战略路径：其一，参考欧美等国家的保险公司积极拥抱保险科技的策略，在开设保险科技公司的同时专门设立一个创新事业部应对创新科技的发展。典型的代表就是中国平安。中国平安正从资本驱动型转变为科技驱动型，并致力成为“保险科技提供商”，通过其“智能保险云”向保险同业开放“智能认证”、“智能闪赔”产品。通过“智能认证”，投保时间可缩短30倍，“双录”时间缩短75%，质检成功率提升65%；理赔处理时效由3天提速至30分钟。“智能闪赔”实现了图片定损、自动定价、智能风控。

其二，与科技企业的战略合作。中国人寿和百度签订战略合作协议，其中包括人工智能、机器人、大数据、车联网等技术领域，显现出保险行业巨头和互联网行业巨头强强联合。中华保险与蚂蚁金服成立合资公司“农联中鑫科技股份有限公司”，向农业龙头企业的种养殖户提供综合的金融服务。目前，中华保险在全国的服务网点数量排名行业第二，基层服务网点遍布县乡，仅县级的服务网点就超过5000个。蚂蚁金服通过互联网技术为县域和乡村用户提供了支付、保险、信贷等普惠金融服务。通过成立合资公司，双方将在原有业务合作的基础上，进一步聚集双方股东资源，利用信贷资金及保险服务，结合阿里巴巴生态电商体系以及农村淘宝平台，为农业龙头企业的种养殖户提供“信贷、保险、电商、物流”一体化的综合服务。目前已经与蒙羊集团、科尔沁牛业、益客集团、正邦集团、正大集团等开展了合作。

就中小险企而言，与保险科技平台的战略合作成为主流。横琴人寿与众安科技合作共同探索金融科技背景下的新兴保险公司发展之路：从代理驱动—资产驱动—技术驱动模式转变。众安科技面向新兴保险业态推出一站式的保险信息化解决方案——S系列产品。而横琴人寿将应用该系列产品，从互联网平台建设、用户联合运营、前沿技术共建等三个阶段，探索寿险互联网化。此外，珠江人寿、国华人寿、安心保险等均开展了类似的战略转移。

三、当前亟待突破的保险科技发展点

保险科技改造传统保险业的趋势已定，未来保险将进一步场景化、规模化、个性化、消费化和服务透明化，当前国内险企不断探索，但仍面临相当的挑战，主要表现在数据、科技和服务三个核心环节上。

数据获取是保险科技发展的根基。险企数据收集能力较弱，加快险企大数据平台建设改变目前缺乏全面的数据收集系统的现状。通过基于平台的新一代分布式电商平台、新一代营销App产品等，及时记录电话咨询、订单修改的信息。提高数据赋能的能力建设，升级产品设计、定价、核保核赔及用户运营等能力。在这项工作的基础上，数据整合团队的建设，通过数据整合团队，整合产品营销、日常用户信息维护到理赔等产业链不同环节的数据，为后续客户洞见的识别与分析应用奠定基础。

可以认为，无论是人工智能、车联网、物联网、云平台还是可穿戴设备、电子病历档案的应用，其核心就是通过数据收集为险企的风控奠定基础，并最大程度地降低不确定性。

技术创新是保险科技发展的不竭动力。通过区块链、人工智能等技术共建共创，推动数据分析应用路径、业务模式创新和业务优化等。在车险，用车联网等多种渠道收集客户行为信息，通过数据资源的整合，可以采集到投保车辆年度行驶里程、行驶区间、驾驶习惯以及遵守交通规则等信息，便于针对特定个体计算收取与风险状况相适应的保费，做到“一人一车一价”，但国内基于汽车行驶距离和客户驾驶行为进行定价并提供服务的险企初现端倪，因此，要通过技术创新带动数据应用、数字化战略规划的实践，明确产品设计、精准定价及市场营销的数字路径，而这一进程的核心是能否借助技术突破实现一个有效、成熟以及参与各方共赢的商业模式，这也是保险科技可持续发展的保障所在。

保险科技产业链条上，打通商业模式闭环，实现商业流程的再造，才能成为整合产业链资源的领导者，这样的企业可能是险企，也可能是上游硬件制造商以及中间的数据收集商。

服务是险企培养核心竞争力的根本。保险行业正在从“以产品为中心”发展到“以客户为中心”，再到“以用户为中心、以科技为驱动”，借助科技力量，改变服务模式，改变传统保险业的架构。据统计，传统的投保服务方面，客户申请材料多达40页，代理人平均需要15小时在客户和营业厅多次往返；车险理赔方面，平均耗时超过3天，且赔付渗透率较高，风险大。

保险不仅仅是赔偿和补偿机制，而是帮助客户解决问题，这需要险企改变传统的追求自身利益最大化的思维模式，借助外力，在差异化中寻求共赢。如车联网数据采集设备就需要汽车制造商的协助，因此，硬件设备技术提供方、数据采集商以及上游的汽车制造商等都是保险产业链的重要组成部分。

通过产业链条的合作，在投保、理赔、保全等环节不断提升客户体验。如将车险理赔环节的“闪赔”服务扩大至财产险及意外险，提升理赔时效，减少客户在理赔时面临的困难；通过官方微信服务号实现保单、理赔信息的查询，通过手机客户端完成索赔。