说到金融科技，每个机构都挂在嘴边，每个人也都能说上几个观点。可到底什么是金融科技？

听不同的人谈金融科技，你会发现金融科技是不同的东西。

“千面”金融科技

当一些银行人谈金融科技时，他们会大谈特谈IT流程改造，也会谈一谈区块链应用和大数据整合。他们会一再强调金融科技的本质是金融（其实没人反驳这一点），科技要为金融业务服务。在他们眼里，金融科技是某种可以提升金融服务效率的东西，可以是技术，可以是硬件，也可以是渠道。

当一些互金创业者谈金融科技时，他们会大谈特谈大数据风控，也会谈一谈流量变现，甚至在一些人口中，P2P平台的核心业务模式——信贷撮合——便是金融科技的最佳体现。他们会一再强调自己是家金融科技企业（其实没人认可这一点），而不仅仅是P2P平台，当然，也绝对不是现金贷平台。在他们眼里，他们的企业本身就是金融科技，他们在业务层面更高的市场份额，便是他们是一家领先的金融科技企业的最佳佐证。

当一些互金巨头谈金融科技时，他们会大谈特谈科技赋能，也会谈一谈云计算、区块链、大数据、人工智能等布局。他们会一再强调自己不做金融业务（其实没人会在意这一点），他们的使命，是让金融机构更好地被科技赋能。在他们眼中，金融科技是用于赋能金融的IT、技术和流量，而他们对金融机构的赋能，便是金融科技的最典型应用。

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从用户视角看金融科技

金融科技的价值，最终需要在用户服务的过程中反映出来。所以，当我们从用户的角度思考金融科技时，或许能找到关于金融科技的“标准”解读。

用户关心的永远是产品体验，而非各种“黑科技”。传统银行与互联网金融机构的差距，也在于产品体验，而非科技。事实上，银行业每年在信息科技上投入超过千亿元人民币，大行的投入更是接近百亿，比很多金融科技巨头的年营收额还要高。

站在用户的角度，产品体验的提升，才是金融科技之于金融机构的价值。所以，金融科技既非金融，也非科技，甚至也不是似是而非的金融与科技的融合，金融科技，应当是一种解决方案，集科技、客户洞察、金融场景、产品运营等于一体，帮助金融机构适应用户金融消费习惯的新变化。

同样的逻辑，站在监管者的角度，会有监管科技；站在金融机构内部管理的角度，也可以延伸出管理科技的概念，都可以专门去讨论研究。但站在“以客户为中心”的角度，金融机构最应该关注的，还是这个基于用户视角的解读。

把目光放回用户身上

对商业机构而言，一切的变革与冲击，归根结底都来自对用户需求的无视，以至于被其他机构“钻了空子”。

正如凯文·凯利在《必然》中所说，科技进步使得越来越多的东西以指数级的速度增加，一切都在增长，只有人类的注意力是固定的，结果必然是人类的注意力越来越稀缺，用户时间越来越宝贵。

反映在金融业务上，便是用户对金融服务和产品的实时性和便捷性等体验方面的要求越来越高，而传统金融服务的提供者，无视这种变化，才会被体验更好的互联网金融机构打个措手不及。

若无视用户对服务体验的新要求，眼睛里只是盯着“搅局”的新物种，就不可能真正理解冲击来自何处，也无力避免类似冲击的再次发生。最终的结果便是，在自己的一亩三分地上，金融业务不断地被其他机构“重新定义”。

所以，请把目光放回用户身上，从用户的视角看待金融科技，以此来思索金融行业的未来与出路。