在2016年火热的夏天，金融圈有一个词比40度的高温还热：Fintech（金融科技）。

Fintech是Finance（金融）与Technology（科技）的合体，意为“金融科技”，指的是金融和信息技术的融合，其本质是信息技术在金融领域的应用。

这就很清楚的告诉我们，金融科技的本质还是金融。金融科技不是金融与科技的简单相加，而是深度融合。它是一个化学公式，不只是物理相加。金融是金融科技的本质，科技是一种手段。在这个融合过程中，最基础的底层技术是移动互联网，重要的技术内核是大数据、云计算、人工智能、区块链。其中，大数据与云计算又是人工智能和区块链的技术保障。

近年来，Fintech业务庞大的市场发展空间备受全球资本市场的关注。根据花旗集团的研究报告，Fintech的年投资额从2010 年的18 亿美元增长至2015 年的191 亿美元，近五年来吸引的投资额累积达到497 亿美元，增幅超过10 倍，全球Fintech 明星企业也不断涌现。应该说，Fintech对传统金融的改造升级已经是一个不可逆之势，全球金融领域已经迎来并且还将继续迎来深刻变革。

当下，传统金融在原有的约束条件下，已经越来越难以满足客户对金融产品个性化、定制化的需求。如果还是运用传统的手段服务新的客户，这将消耗巨大的成本。而金融科技则可以解决这个问题，为客户提供更加个性化的服务。比如，利用大数据征信，为贷款客户提供个性化的贷款方案和贷款利率，根据个人理财目标和风险属性选择最合适的投资组合，而这些服务只需点击鼠标即可完成。下一步，在深度挖掘和研究互联网用户的数据和特征之后，更多创新的金融产品有望诞生。

金融科技致力于利用科技为客户提供更好的金融服务，包括提高金融服务的效率和降低金融服务的成本。一方面，金融科技的深度发展将催生新金融模式，通过分享经济与数字化的结合，高效快捷地将资金需求方与供给方撮合在一起。另一方面，金融科技推动了信息技术在金融领域更为广泛的运用，增加金融服务的受众数量，提高了金融服务的频率，进而扩大了整个金融服务市场的规模。由此可见，金融科技带来的最大影响是降低了金融服务的门槛，提升金融服务的可获得性，推动普惠金融落地生根。1月15日，国务院发布《关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020）的通知》,描绘出2020年普惠金融美好愿景，规划了清晰的实施路径。作为我国金融业的中坚力量，商业银行通过移动互联网等在金融领域的应用，将从技术上实现普惠金融的新突破。目前，网上银行、电话银行、手机银行、微信银行的推出和发展，充分发挥了金融科技门槛低、成本小、效率高、覆盖广等特点，深度挖掘传统银行业长尾客户群体，如小微企业、中低收入个人客户等的客户特征和市场价值，填补金融服务市场空白，提升普惠金融服务质量。

值得关注的是，金融科技在支付业务中广泛运用可谓如火如荼,同时也带动了支付业务的迅猛发展和革新。经济活动中的每笔交易都要经过资金的支付和结算，对于传统商业银行来讲，支付业务是主要的营业收入来源。过去几十年来，信用卡和借记卡一直占据着支付的绝对优势。进入互联网时代，第三方支付公司应运而生，美国的Paypal和中国的支付宝等运用网络和数字化技术，凭借强大的数据解析能力和安全保障技术，通过一系列应用接口程序，绕开传统的信用卡公司和银行，形成独立的支付平台，对传统商业银行的支付业务产生强大的冲击。对此，商业银行积极迎接挑战，抓住体验经济崛起的契机，争先恐后布局移动支付业务。2015年12月18日，中国银联宣布同苹果公司建立合作关系，在我国推出Apple Pay。对于客户来讲，借助这样的产品，在购物时，只要将苹果手机靠近支持银联云闪付的POS 终端，通过指纹认证即可完成支付过程，既保证信息的安全私密，也让顾客获得极致的支付体验。

就银行业而言，金融科技一个很重要的切入点是直销银行。从组织形式看，我认为直销银行下一步方向应该是直销银行子公司，即从母银行单设出来，成为独立的法人机构。如果监管部门能够颁发子公司牌照，那么直销银行将可以成为金融科技的重要平台，通过这个平台还可能申请更多的牌照，真正实现跨界融合，为客户提供综合化服务。

未来正在走来，金融科技将使金融更有趣，让社会更美好。